Страховая компания не выплачивает деньги после ДТП

К сожалению, не все страховые компании действуют добросовестно. Одна из наиболее часто возникающих проблем – отказ в выплате денег после ДТП, несмотря на то, что все условия владельцем транспортного средства выполнены. Давайте разберемся, в каких случаях отказ страховщика будет незаконным, и как можно его оспорить.

Причины отказа

Сфера страхования тщательно регламентируется действующим законодательством. В частности, им определяются причины, при наличии которых страховая компания имеет право не выплачивать деньги после ДТП.

В их числе:

• Невозможность подтверждения страхового случая. Чтобы получить деньги после ДТП, вам необходимо подтвердить факт того, что оно действительно произошло. Именно поэтому не рекомендуем вам ремонтировать либо продавать свой автомобиль до экспертизы;
• Несвоевременное обращение. Срок сообщения компании о дорожно-транспортном происшествии указан в вашем страховом полисе и обычно он составляет 5 суток. Однако рекомендуем сразу обратиться к страховщику, чтобы избежать дальнейших проблем с выплатой;
• Особый характер груза. Если ДТП произошло вследствие транспортировки товаров, имеющих особый характер, выплата ОСАГО не производится, поскольку этот груз должен быть застрахован вами отдельно;
• Действие необъяснимой силы. Страховая не производит выплату, если происшествие произошло в связи со стихийным бедствием (например, наводнением), военными действиями, массовыми беспорядками и другими подобными событиями;
• Другие причины: попытки взыскания упущенной выгоды или морального вреда со страховой компании, причинение вреда при осуществлении погрузочно-разгрузочных работ на транспортном средстве, нанесение ущерба культурным и историческим памятникам.

Первое, что попытается сделать каждая страховая компания, получив ваше заявление о страховом возмещении, – это найти причину отказа. Такие действия вполне объяснимы, ведь от них зависит прибыль страховщика. В 7 из 10 случаев страховые, отказывая в выплате денег, указывают незаконные причины, т.е. те, которые российское законодательство в действительности не предусматривает.

Наиболее распространенные причины отказа страховщика, которые вы можете оспорить во внесудебном и судебном порядке:

• истечение срока действия страхового полиса,
• отзыв у страховой лицензии (возмещение в этой ситуации вы можете запросить у РСА),
• отсутствие диагностической карты на транспортное средство,
• непредставление автомобиля для осмотра,
• отсутствие водительских прав у одного из участников ДТП,
• умышленное повреждение машины,
• один или оба участников ДТП покинули место аварии и др.

Как видите, перечень оснований, по которым страховая не выплачивает деньги после ДТП, очень широк. Однако каждое из них можно оспорить, главное – соблюсти определенный порядок.

Порядок досудебного решения

В ФЗ «Об ОСАГО» установлено обязательное досудебное урегулирование спора. Но до подачи претензии первое, с чего необходимо начать – провести независимую экспертизу. Если вы сомневаетесь в правильности оценки ущерба страховщиком, рекомендуем воспользоваться услугами независимого оценщика.

Учитывайте, что вы обязательно должны сообщить страховой компании о времени, когда будет произведена оценка поврежденного автомобиля. В противном случае страховщик сможет оспорить факт проведения экспертизы.

Далее необходимо направить в страховую компанию досудебную претензию с приложенным заключением от независимого эксперта. Обращаем ваше внимание, что претензионный порядок – обязательное условие, без которого суд откажет в удовлетворении ваших требований.

Итак, если страховая компания не выплачивает деньги по незаконному основанию, то необходимо составить досудебную претензию. При написании вы можете использовать печатные устройства или выполнять записи самостоятельно.

Содержание претензии, направляемой страховщику:

• Фактические обстоятельства:
  • указывается факт ДТП (дата, место, время ДТП, описание обстоятельств происшествия);
  • факт обращения в страховую организацию;
  • факт выплаты страховой организации страховой суммы или отказ от выплаты;
  • факт проведения независимой оценки по инициативе потерпевшего
• Правовые обстоятельства
• Требования произвести доплату/оплату страхового возмещения и возместить затраты на проведение независимой экспертизы
• Приложение:
  • экспертное заключение;
  • квитанция, подтверждающая оплату экспертного заключения;
  • банковские реквизиты заявителя для зачисления денежных средств

Подать претензию вы можете самостоятельно или через своего представителя, при этом на стадии досудебного разрешения спора оформление на него доверенности не требуется. Факт передачи претензии должен быть подтвержден документально. Рекомендуем отправить её по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о получении. В последующем вы приложите его к исковому заявлению в качестве подтверждения того, что досудебный порядок с вашей стороны был соблюден.

Срок рассмотрения претензии страховой компанией составляет 10 суток. Если через это время вы не получите ответа или требования будут исполнены страховщиком только частично, вы имеете право на подачу иска в суд.

Порядок судебного решения

Следующий шаг – обращение в суд. Дела о выплате денег страховой компанией после дорожно-транспортного происшествия рассматриваются:

• Если сумма ущерба составляет не более 50 000 рублей - мировым судьей;
• Если сумма ущерба составляет более 50 000 рублей - районным судом.

В соответствии с общим правилом подсудности, закрепленным ст. 28 ГПК РФ, иск предъявляется по месту жительства ответчика-гражданина либо по месту нахождения ответчика - юридического лица. Но поскольку на отношения потерпевшего и страховой организации распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей», то у истца (пострадавшего) есть возможность подать иск по месту жительства или месту пребывания истца, т.е. действует альтернативная подсудность.

Рассмотрение любых дел в судебном порядке начинается с подачи искового заявления. Рекомендуем доверить его составление профессиональному юристу с опытом работы по подобным категориям дел, но при необходимости вы можете написать его самостоятельно.

Содержание искового заявления, направляемого в суд:

• Шапка. Полное наименование и адрес суда (если подаете иск мировому судье, то номер судебного участка, а также ФИО судьи). Собственные данные: ФИО, адрес, номер телефона. Сведения об ответчике: название страховой компании, юридический адрес.
• Суть. Необходимо кратко описать ДТП и спор, возникший со страховщиком. Составляя исковое заявление, рекомендуем делать ссылки на действующее законодательство. Отметьте, что претензионный порядок с вашей стороны был соблюден.
• Просительная часть. Укажите, какую сумму должна выплатить страховая, указав в качестве доказательства заключение о проведении независимой экспертизы. В иске вы можете указать требования:
  • о взыскании суммы ущерба;
  • стоимость услуг по оценке ущерба;
  • неустойку за просрочку перечисления денежных средств на лицевой счет гражданина;
  • штраф в размере пятидесяти процентов за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;
  • сумму расходов на консультационные услуги (если таковые имелись);
  • моральный вред.
• Приложение. Перечень документов, прикладываемых к исковому заявлению и подтверждающих обоснованность ваших требований. К иску прилагаются:
  • заверенная копия извещения о ДТП;
  • копия страхового полиса ОСАГО;
  • копия акта о страховом случае;
  • копия свидетельства о регистрации ТС;
  • копия ПТС;
  • экспертное заключение;
  • копия квитанции по оплате экспертного заключения;
  • опись вложения и чек, подтверждающая направление досудебной претензии;
  • ответ на досудебную претензию (если таковой имеется);
  • копия паспорта Истца;
  • расчет исковых требований.

Свою позицию необходимо также озвучить в судебном заседании. Руководствуясь ГПК РФ, вы можете представлять суду любые доказательства, позволяющие установить обстоятельства дела: различную документацию, видео- и аудиозаписи, фотографии, заключение эксперта, показания специалистов и др.

Если вы не можете самостоятельно представить определенное доказательство, обратитесь за помощью к суду. Он вправе истребовать документы, справки и даже вещи, необходимые для правильного разрешения дела и вынесения справедливого решения.

По результатам рассмотрения материалов и представленных доказательств суд выносит решение: он может отказать истцу или удовлетворить его требования полностью/частично. Отказ вы можете обжаловать в апелляционном порядке.

Подводные камни

Ситуация №1: страховая компания не отвечает на досудебную претензию

Страховщик должен дать ответ в течение 10 дней с того момента, когда им была получена претензия. Чтобы ускорить процедуру, вы можете самостоятельно отнести документы в офис. Как только отведенный срок истечет, вы можете обращаться в суд с иском.

Ситуация №2: моральная компенсация за невыплату денег после ДТП

Теоретически вы можете взыскать компенсацию морального вреда за отказ страховой компании в возмещении причиненного ущерба, однако практически сделать это очень сложно. Любые моральные страдания необходимо доказать и убедительно мотивировать, причем в судебном порядке. Судя по сложившейся практике, суды отказывают в возмещении морального вреда.

Ситуация №3: отремонтировал автомобиль до обращения в страховую

Это как раз то, чего делать нельзя! Не ремонтируйте автомобиль до того, как страховая проведет оценку причиненного вреда. Еще одно решение – обратиться в независимую оценочную компанию, получить заключение эксперта и отремонтировать ТС. Только не забудьте уведомить страховщика о месте и дате осмотра.

Ситуация №4: страховая приняла требования, но не выплачивает деньги

Очень распространенная ситуация, в особенности, когда речь идет о небольших суммах. Страховые компании принимают требования, указанные в досудебной претензии, но по факту их не исполняют. В соответствии с Правилами ОСАГО, общий срок выплаты – 20 дней, за вычетом выходных и праздников. Если по истечению этого периода деньги не поступили на ваш счет, то единственное решение – обращение в суд.

Ситуация №5: выплатили недостаточную сумму

Некоторые страховые компании выплачивают деньги не в полном объеме. Кому-то «забывают» перечислить 10 000-15 000 рублей, а кому-то 80 000-100 000 рублей и более. В соответствии с действующим законодательством, максимальная сумма выплаты по ОСАГО составляет 400 000 рублей при условии, что вред причинен только транспортным средствам. Если компания вам не доплатила, то составьте претензию, а затем иск, приложив к нему заключение независимой экспертизы.

Рекомендации

К сожалению, не все страховые компании действуют добросовестно, а потому дела, связанные с выплатой страхового возмещения после дорожно-транспортного происшествия, являются одними из наиболее распространенных в судебной практике.

Чтобы суд встал на вашу сторону и удовлетворил исковые требования, рекомендуем придерживаться следующих советов:

• Всегда пользуйтесь услугами независимого эксперта или экспертной компании, имеющей лицензию на оказание подобных услуг. Экспертное заключение – одно из наиболее распространенных доказательств по делам, связанным с заниженной выплатой по ОСАГО;
• Скорее всего, в ответ на вашу претензию страховая компания даст письменный мотивированный отказ с указанием того, что суд примет такое же решение. Не попадайтесь на эту уловку страховщиков, практика показывает: практически всегда суды встают на сторону истца по подобным делам;
• Если вы не хотите, чтобы дело рассматривалось в судебном порядке, составьте жалобу в РСА. Это эффективная мера воздействия на недобросовестного страховщика, но учитывайте, что РСА не может обязать его выполнить ваши требования;
• Жалоба в Центральный банк Российской Федерации не поможет вам в урегулировании возникших вопросов. Несмотря на то, что именно ЦБ контролирует деятельность страховщиков, накладывать на них какие-либо обязательства он не вправе.

В среднем, получить деньги после ДТП, если страховая компания отказывает в их выплате, вы сможете через 2-3 месяца. Получив судебное решение, страховщик выплатить всю положенную сумму в установленный 20-дневный срок.